1. 갑상선암과 림프절 전이
갑상선은 나비 모양으로 목 주위를 둘러싸고 있는 갑상선 호르몬을 분비하는 기관입니다. 갑상선은 결절이 자주 발생하며 결절의 일부는 암으로 발전하여 갑상선암을 유발하기도 합니다.갑상선 주위는 호르몬을 전달하는 림프절 또는 림프절이라는 조직이 감싸고 있는데 갑상선암 C73.0이 림프절로 전이되게 됩니다.표준질병분류코드는 갑상선암 C73.0으로 분류하며 갑상선암과 함께 림프절 전이된 경우에는 C77.0이라는 진단이 추가되기도 합니다.
2. 림프절 전이 암 진단비 지급 기준
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일반적인 개인보험에서는 암 진단비는 원전암을 기준으로 보상하도록 규정하고 있으며, 최근 재진단암 또는 두 번째 암 등의 담보를 새로 개발하고 전이·재발·새로운 원전암 등을 추가로 보상하는 보험상품을 개발·판매하기도 했습니다.갑상선암 C73.0은 가장 많이 발견되고 치료도 잘 되는 암 중 하나로 개인보험에서는 전립선암, 기타 피부암, 대장점막내암 등과 함께 소액암으로 분류해 일반 암 진단비의 10~20%만 지급하고 있습니다.하지만 갑상선암 C73.0만으로 암이 멈추지 않고 림프절이나 다른 장기로의 전이가 일어나면 치료도 어렵고 환자에게 치명적인 생명의 위협이 될 정도로 위험한 상태가 될 수 있지만 보험약관상 원전암을 기준으로 암 진단비 지급기준을 정하기 때문에 전이돼 위험한 암환자에게는 상당히 억울하고 불만스러운 상황일 수밖에 없습니다.
3. 원전암과 전이암에 대한 보험계약 설명의무
예상하지 않도록 보험금이 적은 지급되는 것으로 분쟁이 많이 발생하기 때문에 보험 계약을 할 때 설계사는 보험 상품의 핵심 내용을 반드시 설명하도록 하고 그 설명의 대상 하나가 원전 암을 기준으로 암 진단비가 지급된다는 것입니다.다만 전이가 있지만 원전이 확인할 수 없는 경우는 일반 암으로 인정 받을 수도 있지만, 매우 드문 경우입니다.설계사가 보험 계약의 중요 내용의 설명을 정확하게 지원하는 바람에 보험 회사에서는 상품 설명서를 별도로 제작하고 설명에 활용하고 있습니다. 그 때문에 상품 설명서에 암 진단비 지급 기준에 대한 설명도 포함되어 있습니다. 원전 암을 기준으로 암 진단비를 보상한다는 구체적인 설명이 추가된 것은 그리 길지 않습니다. 모든 보험 회사가 같지 않지만 약 2010년 전후에 분쟁이 자주 발생하고 추가를 개시했습니다.그 이전까지 보험 회사의 입장은 원전 암과 전이 암에 대한 상세 내용까지는 설명의 대상이 없다는 입장이었지만 여러 차례 법원 소송에서 보험 회사가 폐소, 원전 암과 전이 암 보험금 지급 요건은 암 보험 가입 시 중요한 내용으로 확립되어 왔습니다.가장 대표적인 전이가 있어 분쟁이 갑상선 암 C73.0이기 때문에 상품 설명서나 보험 약관에 예로서 갑상선 암에서 부 전이된 사례가 주로 이용되고 있습니다.
4. 설명의무 이행의 입증과 지급사례그럼 보험계약 시 설계사와 보험계약자, 피보험자가 만나서 설명을 듣고 청약서를 작성해서 보험계약을 하게 되는데 암 진단비는 원발암을 기준으로 보상한다는 설명을 했는지에 대한 증거를 어떻게 찾으면 될까요?전화를 이용하여 상담 후 보험에 가입하는 경우에는 통화 녹음 기록을 보험사에서 저장하여 보관하고 있기 때문에 녹음 파일을 들어보면 확실히 알 수 있습니다.서로 만나서 계약하는 경우에는 설명의 정도나 구체적인 내용을 저장해 둘 수 없기 때문에 신청서를 포함하여 작성한 서류와 기억에 의존할 수밖에 없습니다.문제는 청약서 등 서류에는 전반적인 설명을 들었다는 내용만 서명될 뿐 각자 상세하게 설명했는지는 알 수 없습니다. 특히 위에서 언급했듯이 과거에는 상품 설명서에도 설명할 수 있는 내용이 없을 때도 있었기 때문에 설명을 하는 것은 거의 불가능했을 것입니다.그러나 실제로 설명하고 있는지 확인하기 어렵기 때문에 설명 당사자인 설계사에게 설명했는지 여부를 확인서를 통해 분쟁 후 확인하기 때문에 실제와 다른 진술이 되는 경우가 많습니다.보험사에서는 설계사가 설명을 제대로 하지 않는 등 과실을 이유로 발생한 문제에 대해 보험금 일부를 책임지는 구상이라는 조치를 취하기 때문입니다.이런 경우 상대적으로 약한 설계사들은 자기보호와 과거의 오래된 기억이 좋지 않은 사안에 대해 유리하게 진술하게 되면 실제 설명을 듣지 못한 피보험자들은 자신이 설명을 듣지 못했다는 증명을 하지 못해 안타까워할 수밖에 없습니다.더애플손해사정은 갑상선암 C73.0의 림프절 전이와 관련된 암 진단비 분쟁을 전문으로 많은 사례를 해결해 왔습니다. 갑상선암 림프절 전이암 진단비 분쟁 전문 독립손해사정법인 더애플손해사정 1544-4132